■借金返済の一本化は本当に得か？■
あなたが今こんな借金をしていたとします。
内容は・・・
Ａ社・・・５０万
Ｂ社・・・８０万
Ｃ社・・・３０万
です。
毎月の返済も滞りなく収め、未納の月は一度もありません。
最近、一本化を考えて、新たに銀行系の消費者金融に申し込んだところ、
「契約できない」と言われた場合、
どうすればいいのか？また断られた理由はなぜなのか？
どうすれば一本化で借りられるのでしょうか・・・？
まず、銀行系はノンバンクと比較すれば、
審査基準はかなり高めになっています。
無担保で100万以上を融資しますので、自動車ローンなどとは比較になりません。
今回のケースがなぜ断られたかは、
・単純に審査基準を満たせてなかった。
・３社の借り入れがネックになっている。
（もしかすると、両方なのかもしれません）
・単純に借金返済一本化目的の融資を認めていない場合。
などが考えられます。
また、一本化にあたって保証人をつけるという条件で融資される場合も
ありますが、銀行系はおそらく、この条件下でも厳しいでしょう。
ノンバンクなら「あり」というところも多いですが、
ただノンバンクに関しては、当然のように金利は高いので、
結局は同じ金額を支払っていたなんて話もありますので注意が必要です。
現在の借入がネックの場合、返済能力が不足、信用不足が一番の原因になります。
年収８００万以上あれば１６０万位は簡単に銀行系でも貸してくれます、
つまりそういう世界です。
また、私個人の推測ですがおそらくブラックリストとは別に破産予備者のリストがあり
返済が危うい者にはそれ以上は貸し出さないようにしているのかもしれません。
審査に落ちた場合、少なくとも6ヶ月間は全情連など審査機関には理由と記録は残ります。
大手、銀行系からは大口一本化は難しくなるでしょう。
審査記録が消えるのを待って、再度他社で申し込みするというのもありますが、
その前にあなたが同じ立場の場合、何の為に一本化したいのか、
それを一番の問題として考えなければいけないようです。
金利を安くしたい・・・。
今の金利が高い一番の理由は信用が低いからです。
ですから金利の低いところほど審査は厳しいです。
収入は大きいけどたまたま金利の高いところで借りていたからということであれば
収入が高いので審査は通るでしょう。
毎月の返済額が苦しい・・・。
これは、借入が収入と比較して大きくなりすぎているからであり、
当然ハイリスクとみなされるのは当たり前ですよね。
また、金融関係の法律で出資法と利息制限法というのがありますが、
これはあなたも一度自分で調べて見るとわかりますが、
一本化して金額全額払い終わっても金利が１５％以上で２５％以下になるでしょう。
それをよく考えてみると、今自己破産をする人が多いのは、その暴利で、
返しても返しても減らないで、他の消費者金融業者から一本化をしようとして、
どつぼにはまる人が多いからです。
こういう場合は任意整理をした方が得になるでしょう。
それだったら返ってくるお金もあるし、返済金額が見えてくるから楽になるからです。
また、借金返済の一本化を考える上で一本化はかなり危険ということも注意が必要です。
一本化が成功すれば返済額は小さくなるし、追加借入できない契約
(おまとめ専用商品や回数設定のローン)なら完済になる時期も見えてきます。
しかし、普通の人はそこでまた他社借入をしてしまうのです。
こうなるとまた返せなくなる(返済がきつくなる)まで借金は増えていきます。
払えなくなった頃には総額は一本化をする前よりはるかに増えていることになります。
こういうことを繰り返して最終的に数十社から７００〜８００万円の借金になった。
なんてこともありえます。
また、借金返済一本化をすると過払い金の計算は面倒になりますし、
過払いしていた金融期間に完済して時間がたつと過払い金の請求事態
出来なくなる可能性もありますからかなりの注意が必要です。
ところで、借金返済一本化目的で申し込んで大きな金額が借りれるところがあるかですが、
実際この一本化目的で申しこんで大きな金額が借りられたのは
得するクレジットカード≪オリコのＵＰｔｙ≫
と、
クレジットカードのりそなカード《セゾン》
などは借りれるようです。
ただ、得するクレジットカード≪オリコのＵＰｔｙ≫
の場合は借り替え目的の場合
他社解約(どうしても不可能なものは完済)を証明するものを求めてきますし、
他社契約や借入の審査は厳しく増えてくるとすぐにカードを止められます。
さらに状況悪化すれば一括返済も簡単に言ってくる会社です。
りそなカード《セゾン》
はある程度取引が長くなってくるとＤＭで案内してきます。
ここでもう一度いいますが
ローン商品を用いての借金返済一本化は非常に危険性の高い行為です。
借入を増やさない(もう借りない)という自信があるならいいですが、
ないなら親から借りるなり任意整理なり破産なり他の方法を考えた方がいいでしょう。
親から借りるのは痛くも痒くもないので借金ぐせがさらにひどくなるケースもたくさんおられます。
よく聞く話ですが、
多重債務への入り口は親に消費者金融１社を完済してもらったことからスタートする人が
多いですから、あまり親に甘えないようにしましょうね。
最後に借金返済の一本化は本当に得なのか？という問題ですが、
ローンの一本化は多重債務者には本当に大変危険な商品です。
金利が安くなった分毎月の返済額が少なくなり元金が減ったような気がしますが
それはただの錯覚です。
まずは法律の専門家に相談された方が解決は早いと思います。
ネットで気軽に相談できるおススメの弁護士は「借金解決！雅法律事務所」
また費用があまりかからず、無料資料請求もできる「あゆみ法務司法書士事務所」
など皆さんもよく利用されています。
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吉田 爵謹 （ヨシダタカノリ） 愛和インフォーメーションズ 代表
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