■借金ありで住宅ローンは通るか？■
あなたもそろそろ我が家を建てようかと思っていませんか？
ハウスメーカーの展示場に見学に行ったり、住宅の情報誌を読んだり、
色々な間取りを考えたり、楽しいですよね。
具体的に住宅の購入に動き出して、資金計画の段階になった時、
今借りている借金があるけど住宅ローンは通るのだろうかと、
思ったりしてくるでしょう。
借金をしていて住宅ローン組むケースは色々ありますが、
たとえば、本人は年齢３５歳、個人自営業（起業してから満３年は経つ）、
年収４００万で、購入予算としては、３５００万以内で、土地と住宅共に
希望の場合で車のローン・他ローン含め５００万抱えている中で
住宅ローンは通るのだろうか？
まず、個人の自営業の方は、住宅ローンを借りるのは非常に難しいと
一般的に言われています。
反対に、大企業の正社員や公務員の方は借りやすいと言われています。
でも、、自営業者でも借り入れは可能です。
ただ、返済が出来るだけの所得があるか、いわゆるキャッシュフローが
あるかないかはよく見極めなければならないでしょう。
また、「相当強力な連帯保証人」が必要になるでしょう。
しかし，５００万も借金を抱えた状態で，仮に審査をパスして家を購入しても、
支払いが滞ることになるのは一目瞭然です。
もしかすると、連帯保証人になった方へ多大の損害を与えることになるし、
全ての財産を没収されて路頭に迷う可能性もあります。
このケースのような年収４００万でなんの借り入れが無い状態でも、
３５００万は借りるのは難しいでしょう。
500万のローン支払いとなると月々最低でも支払いは10万円位になります。
それに住宅ローン3,000万としても、毎月また最低10万は支払いに必要になってきます。
手取り年収400万で、年間240万（あくまで最低ラインの予想）は可能かどうか？
これは自分で判断するべきですね。
２０００万くらいに予算を下げれば可能かもしれません。
あと銀行によっては今あるローンを全てまとめてくれる
住宅ローンを扱っているところもあります。
（おススメはネット銀行の→ジャパンネット銀行の【借り入れおまとめローン】 ）
（消費者金融とかは無理だと思いますが、カーローンなどのローンは３００万くらいまでは
見てくれるそうです。）
そのようなローンで一本化しつつ住宅ローンを組むのも一つの方法と思います。
また、銀行の融資金額の目安は、
年収４００万円＝２６００万円
年収４５０万円＝２９００万円
年収５００万円＝３２００万円
という感じです。
３５００万円で土地と建物をなんとかする場合、
自己資金が１０００万円はないと今すぐというのはムリかもしれません。
自営業ってこういうとき損のようです。
また、審査の時、過去３年の所得がローン審査の基準になることも知っててください。
住宅購入にまず必要なのは、何より自己資金が最も必要ということ。
早急に家が必要な状況でなければ、まずは借金返済と貯蓄が一番のようです。
ちなみに金融機関の事前審査で注意することは何か、あなたはご存知ですか？
事前審査では一般的に銀行窓口が本審査に通せる条件を提示することが多いようです。
事前審査で出された条件がクリアできれば本審査もほぼ間違いなく通るようです。
収入合算でよくあるのが本人と奥さんを合計した所得をよく申告しますが、
一般に奥さんの方の年収は「安定した収入」という見方はされませんから、
奥さんの所得の２分の１か若しくは全然加えない場合もあります。
（パートの場合の合算はまずできません。）
また本人の所得が４００万円以下の場合、保証会社の保証料の料率が高い場合が
あったり、保証人を付けてくれと言われたりする恐れもありますので注意してください。
それから、ローンとキャッシングの借入がある場合は全額返済を要求されると思います。
金融機関によってはクレジットカードを所持しているだけでも（借りていなくても）
その最高限度額借入の金額が借入とみなされ、融資額が減額になったり、
ローン自体が通らなかったりしますから、住宅ローンを組む場合早めに
クレジットカードなど解約した方が得策です。
また、借金がある場合その借金額を上乗せしてローンを組むことも考えますが、
頭金が充分あれば、問題なく上乗せローンを組むことができるかもしれませんが、
カード会社や消費者金融から（これも一件の支払の場合なら考えられますが、
複数の機関からの場合は無理でしょう）借りていた場合、その借りている内容を銀行は、
調べる事が出来るので、「今ある借金をゼロにしないと上乗せローンは組めない」
というのは普通です。
支払能力をチェックした上で、担保を確認出来て（保証人なども含む）
初めてお金を貸してもらえます。
ところで、住宅ローンを申請当時、信販会社に借金があり、頭金はゼロ、転職したばかりで、
勤続年数は３年にも満たなかった方が、勤続１年目にして住宅ローン審査に通過した
人がいます。その方はどんな方法を使ったのでしょう？
詳しく知りたいあなたはコチラを見るとわかります。
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